החתונה מאחוריכם ואתם כבר מצפים לילד? זה בדיוק הזמן להכיר את תוכנית חיסכון לכל ילד של הביטוח הלאומי – תוכנית שמבטיחה לכל ילד בישראל נקודת פתיחה טובה יותר בחיים. רוצים להבין איך לנצל את ההזדמנות הזו לטובת הילד שלכם? המשיכו לקרוא.
מהי תוכנית "חיסכון לכל ילד"?
רקע כללי על התוכנית
תוכנית "חיסכון לכל ילד" נוצרה כדי להבטיח שלכל ילד יהיה בסיס כלכלי בתחילת חייו הבוגרים. התוכנית פועלת מינואר 2017, ובמסגרתה הביטוח הלאומי מפקיד מדי חודש 57 ש"ח (נכון ל-2025) לחשבון חיסכון על שם כל ילד הזכאי לקצבת ילדים.
הסכום מופקד באופן אוטומטי בנוסף לקצבת הילדים הרגילה שההורים מקבלים. זה אומר שאתם לא צריכים לעשות דבר כדי שהכסף יופקד – הוא פשוט מגיע ישירות לחשבון החיסכון של הילד.
מטרות התוכנית
המטרה העיקרית של התוכנית היא לאפשר לילדים להתחיל את חייהם הבוגרים עם סכום כסף משמעותי, שיכול לסייע להם במגוון דרכים – מימון השכלה גבוהה, פתיחת עסק, או כל צורך אחר. התוכנית למעשה יוצרת קופת חיסכון לילדים לטווח ארוך שמלווה אותם עד גיל 18.
מי זכאי לתוכנית חיסכון לכל ילד?
תנאי הזכאות הבסיסיים
כל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים על ידי הביטוח הלאומי זכאי אוטומטית לתוכנית "חיסכון לכל ילד". המשמעות היא שכל ילד תושב ישראל עד גיל 18 מקבל את ההפקדה החודשית לחשבון החיסכון.
אין צורך בהרשמה מיוחדת לתוכנית עצמה, ההפקדות מתחילות אוטומטית כאשר נרשמת הלידה לצד קצבת הילדים. עם זאת, יש צורך בפעולה מצד ההורים לבחירת מסלול ההשקעה.
ילדים שנולדו לפני ואחרי 2017
קיים הבדל בין ילדים שנולדו לפני 1 בינואר 2017 לבין אלו שנולדו לאחר מכן, בעיקר בכל הנוגע למענקים שהם מקבלים:
ילדים שנולדו לפני 1 בינואר 2017 – לילדים אלה נפתח חשבון חיסכון בינואר 2017, והם מקבלים מענק של 568 ש"ח בהגיעם לגיל 18 (בנוסף לחיסכון שהצטבר).
ילדים שנולדו מ-1 בינואר 2017 ואילך – עבור ילדים אלה נפתח חשבון מיד עם לידתם, והם מקבלים שני מענקים: 284 ש"ח בהגיעם לגיל 3, ועוד 284 ש"ח בהגיעם לגיל 12 (בנות) או 13 (בנים).
עבור שתי הקבוצות, אם הכסף לא נמשך עד גיל 21, מתווסף מענק בסך 568 ש"ח.
כמה כסף מופקד ואיך זה עובד?
סכום ההפקדה החודשית – 57 שקל
הביטוח הלאומי מפקיד 57 ש"ח מדי חודש לחשבון החיסכון של כל ילד זכאי. ההפקדות מתבצעות ב-20 בכל חודש, במקביל לתשלום קצבת הילדים. סכום זה מתעדכן מעת לעת בהתאם למדד – בתחילת התוכנית ב-2017, הסכום עמד על 50 ש"ח.
ההפקדות נמשכות באופן אוטומטי מלידה ועד גיל 18, כלומר במשך 18 שנים מלאות.
אפשרות הכפלת החיסכון
אתם יכולים לבחור להוסיף עוד 57 ש"ח בחודש לחשבון החיסכון, ובכך להגדיל משמעותית את הסכום הסופי שיצטבר. התוספת הזו נלקחת ישירות מקצבת הילדים שאתם מקבלים מהביטוח הלאומי.
אפשר להחליט להכפיל את החיסכון בכל שלב, וגם לבטל את ההכפלה אם הנסיבות הכלכליות משתנות. את השינוי עושים דרך אתר הביטוח הלאומי.
היכן ינוהל החיסכון?
חיסכון בקופת גמל להשקעה
אחת האפשרויות לניהול כספי החיסכון היא בקופת גמל להשקעה. קופות הגמל מנוהלות על ידי בתי השקעות, והן משקיעות את הכסף בשוק ההון בהתאם למדיניות ההשקעה של כל מסלול.
היתרון העיקרי של קופות הגמל הוא פוטנציאל התשואה – לאורך זמן, קופות הגמל בדרך כלל מניבות תשואה גבוהה יותר מחיסכון בנקאי. מצד שני, יש יותר תנודתיות בתשואות.
מסלולי השקעה בקופת גמל
- מסלול סיכון מועט: מסלול זה מתאים לחוסכים שלא רוצים לקחת סיכונים גבוהים. החשיפה למניות במסלול זה נמוכה יחסית (בד"כ 10-25% בלבד), והרוב מושקע באפיקים סולידיים יותר כמו אגרות חוב ממשלתיות ופיקדונות.
- מסלול סיכון בינוני: מסלול מאוזן, עם חשיפה בינונית למניות (בד"כ 30-40%), והשאר מושקע באפיקים סולידיים יותר.
- מסלול סיכון מוגבר: מסלול עם חשיפה גבוהה למניות (לפחות 75%), המתאים לחוסכים שמוכנים לקחת סיכון גבוה יותר תמורת פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר.
חיסכון בנק
האפשרות השנייה היא לנהל את כספי החיסכון בבנק. הבנקים המשתתפים בתוכנית מציעים תוכניות חיסכון עם ריבית קבועה או משתנה.
היתרון העיקרי של חיסכון בנקאי הוא הביטחון – הקרן מובטחת, והריבית בדרך כלל ידועה מראש. אין תנודתיות בתשואות כמו בקופות הגמל.
מסלולי ריבית בבנק
- ריבית קבועה לא צמודה: מסלול עם ריבית קבועה לכל אורך תקופת החיסכון, שאינה מושפעת משינויים באינפלציה.
- ריבית משתנה: ריבית שנקבעת כמרווח מריבית הפריים במשק, ומשתנה בהתאם לשינויים בריבית זו.
יתרונות וחסרונות: קופת גמל לעומת בנק
יתרונות קופת גמל
קופת גמל להשקעה מציעה פוטנציאל תשואה גבוה יותר לאורך זמן. היסטורית, השקעות בשוק ההון נוטות להניב תשואות גבוהות יותר מחסכונות בנקאיים, במיוחד בטווח ארוך של 18 שנים.
קופות גמל מאפשרות גמישות רבה יותר. אפשר לשנות מסלולי השקעה בקלות, ואפילו לעבור בין קופות גמל שונות ללא הגבלה וללא אובדן תשואה.
חסרונות קופת גמל
תנודתיות גבוהה יותר. בתקופות של משבר כלכלי, ערך החיסכון עלול לרדת באופן זמני, דבר שלא קורה בחיסכון בנקאי. מעבר לכך, דמי הניהול גבוהים יותר בהשוואה לבנק, והם מפחיתים את התשואה הסופית.
יתרונות חיסכון בנקאי
יציבות וודאות – הקרן מובטחת והריבית ידועה מראש (במסלול ריבית קבועה), כך שיודעים בדיוק מה יהיה הסכום הסופי. בנוסף, רמת הסיכון נמוכה יחסית ואין חשיפה לתנודתיות של שוק ההון.
חסרונות חיסכון בנקאי
פוטנציאל תשואה נמוך יחסית. לרוב, הריבית בבנקים נמוכה מהתשואה הממוצעת בשוק ההון לאורך זמן. חיסרון נוסף הוא שקשה יותר לשנות מסלול בבנק, ואי אפשר לעבור מבנק לבנק ללא פגיעה בחיסכון.
איך לבחור ולנהל את החיסכון?
בחירת אפיק החיסכון – 6 חודשים מהלידה
לאחר לידת התינוק, ההורים צריכים להחליט היכן ינוהל החיסכון – בקופת גמל או בבנק, ובאיזה מסלול. ההורה שמקבל את קצבת הילדים הוא זה שיכול לבצע את הבחירה, דרך אתר הביטוח הלאומי.
הבחירה צריכה להתבצע תוך 6 חודשים מיום הלידה. אם ההורים לא בוחרים בתוך פרק זמן זה, הכספים מופקדים אוטומטית בהתאם לברירת המחדל.
מה קורה אם לא בוחרים?
אם ההורים לא בוחרים אפיק חיסכון תוך 6 חודשים מהלידה, הביטוח הלאומי קובע את אפיק החיסכון כברירת מחדל, לפי הכללים הבאים:
לילדים שנולדו עד 31.12.2024:
אם מדובר בילד ראשון, או שההורים לא בחרו אפיק חיסכון לילד קודם, הכסף יופקד בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר. אם ההורים בחרו בעבר קופת גמל לילד אחר, הכסף יופקד באותה קופת גמל ובאותו מסלול.
לילדים שנולדו מ-1.1.2025:
הכסף יופקד בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר, ללא קשר לבחירה שנעשתה עבור אחים קודמים.
כיצד לעקוב אחר החיסכון ולקבל מידע?
מעקב אחר החיסכון באתר הביטוח הלאומי
הביטוח הלאומי מציע אפשרות לעקוב אחרי פרטי החיסכון באמצעות האתר הרשמי שלו. אחרי הזדהות, תוכלו לראות את פרטי החיסכון של כל ילד, כולל היסטוריית הפקדות, מסלול השקעה שנבחר, והגוף שמנהל את החיסכון.
דיווחים תקופתיים מהבנק או קופת הגמל
הבנק או קופת הגמל שמנהלים את החיסכון שולחים דיווחים תקופתיים על מצב החיסכון. בדרך כלל מדובר בדיווח רבעוני או שנתי, שמציג את יתרת החיסכון, התשואה שהושגה, ופרטים נוספים. חשוב לעקוב אחרי הדיווחים האלה כדי לוודא שהחיסכון מתנהל כראוי.
משיכת כספי החיסכון
משיכה מגיל 18 עם אישור הורים
בהגיע הילד לגיל 18, הוא יכול למשוך את כספי החיסכון, אבל נדרש לכך אישור ההורים. הילד צריך לפנות לגוף שמנהל את החיסכון, למלא טופס בקשה למשיכת כספים, ולצרף את אישור ההורים.
משיכה מגיל 21 ללא אישור הורים
בגיל 21 ניתן למשוך את כספי החיסכון ללא צורך באישור ההורים. אם הכספים לא נמשכו עד גיל 21, מתווסף מענק של 568 ש"ח.
משיכה חריגה לפני גיל 18
במקרים חריגים, ניתן למשוך את כספי החיסכון גם לפני גיל 18. הסיבה העיקרית שמאפשרת זאת היא מצב רפואי קשה של הילד, המחייב הוצאות רפואיות משמעותיות.
דמי ניהול ומס רווחי הון
חשוב לדעת שגם בתוכנית "חיסכון לכל ילד" יש עלויות שיכולות להשפיע על הסכום הסופי שיצטבר.
דמי ניהול בקופות גמל
קופות הגמל גובות דמי ניהול על הכספים המופקדים. דמי הניהול נחלקים בדרך כלל לשני סוגים: דמי ניהול על הכספים המופקדים (עד 6% בשנה) ודמי ניהול על נכסי הקופה (עד 1.5% בשנה).
דמי ניהול בבנקים
גם בבנקים עלולים להיות דמי ניהול, אך הם בדרך כלל נמוכים יותר מאשר בקופות הגמל. חלק מהבנקים מציעים חשבונות חיסכון ללא דמי ניהול בכלל בתוכנית "חיסכון לכל ילד".
סיכום
תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא הזדמנות מצוינת לבנות בסיס כלכלי לילדיכם. מדובר במסלול חיסכון אטרקטיבי עם פוטנציאל לצבירת סכום משמעותי. השקיעו זמן בבחירת מסלול החיסכון המתאים, נהלו מעקב תקופתי, ושקלו היטב את העיתוי והאופן שבו תרצו לממש את הכספים בבוא הזמן.
